¿Cuál es la mejor cuenta online para empresas y autónomos en 2026?
Antes del precio, una pregunta que casi nadie hace: ¿quién guarda tu dinero?
En España compiten dos mundos. Los bancos de toda la vida (BBVA, Santander) ya ofrecen cuentas online para negocios sin comisión de mantenimiento. Las fintech (Qonto, Wise) ofrecen mejores herramientas, pero muchas no son bancos: son entidades de pago o de dinero electrónico, y el Banco de España recuerda que sus saldos no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Hemos comparado cinco cuentas empezando por ahí, y después por las comisiones que las tarifas no destacan.
La respuesta corta: Qonto para una sociedad que quiere la cuenta más completa, con plan gratuito para empezar. BBVA o Santander si quieres un banco de verdad sin pagar mantenimiento. bunq para un autónomo que quiere un banco europeo con buena app. Wise si cobras en varias divisas.
La clasificación es editorial: una plaza patrocinada siempre se indica en su ficha, y ningún enlace de afiliado cambia una nota.
La mejor cuenta online según tu negocio
Las 5 cuentas online para negocios comparadas
La columna de precio muestra la entrada oficial. El orden sigue el perfil de un autónomo o una pyme española que quiere una cuenta fiable y barata, no solo la nota. Más abajo explicamos la diferencia entre banco y entidad de pago.
| Mejor para | Lo que mejor hace | Plan gratis | Tamaño del equipo | Ver | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Qonto | Mejor para una sociedad | La cuenta más completa | 4.5/5 | Starter: 0 €; Basic: 9 € + IVA al mes | ✓ | Sociedades de 1 a 50 personas | Ver → |
| 5 | Wise | Mejor multidivisa | Cambio al tipo medio de mercado | 4.1/5 | 60 € de apertura, sin cuota | — | Autónomos con clientes extranjeros | Ver → |
| 4 | bunq | Mejor banco digital | Banco con app de fintech | 4.0/5 | Free: 0 €; Core: 7,99 € al mes | ✓ | Autónomos | Ver → |
| 2 | BBVA | Mejor banco sin mantenimiento | Banco de verdad, sin comisiones al empezar | 3.9/5 | Sin comisiones para nuevos clientes, según condiciones | ✓ | Autónomos y pymes | Ver → |
| 3 | Santander | Mejor sin vinculación | 0 € sin domiciliar nada | 3.8/5 | 0 € de mantenimiento | ✓ | Autónomos | Ver → |
Precios mensuales leídos en las tarifas oficiales de cada entidad en 2026. En Qonto, el precio supone pago anual y no incluye IVA.
Cómo hemos comparado y puntuado
Una cuenta de empresa no es una suscripción cualquiera. Si te la bloquean un lunes, no pagas a proveedores ni nóminas. Por eso el primer criterio es quién guarda tu dinero: un banco, cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos, o una entidad de pago o de dinero electrónico, que protege tus fondos de otra forma.
Hemos leído las tarifas oficiales y la información legal de cada entidad, y cientos de opiniones de usuarios, sobre todo las negativas. La nota de Qonto es la de nuestra comparativa Qonto contra Shine y la de Wise la de nuestra guía de herramientas para autónomos. Por eso el orden no siempre sigue la nota.
Lo que no clasificamos, y por qué. Revolut Business, Finom, Vivid, N26 y Sabadell: no hemos podido leer una tarifa oficial completa y vigente, y no clasificamos una cuenta cuyos precios no podemos leer. Shine y BoursoBank solo operan en Francia.
- Estatus y protecciónBanco o entidad de pago, Fondo de Garantía de Depósitos, salvaguarda.30 %
- Relación calidad-precioMantenimiento, transferencias fuera de cuota, divisas, tarjeta.25 %
- Funciones y profundidadTarjetas, subcuentas, facturas, multidivisa.20 %
- Soporte y atenciónIdioma, rapidez, gestión de bloqueos.15 %
- IntegracionesPrograma de contabilidad, exportación, API.10 %
La clasificación es editorial: una plaza patrocinada siempre se indica en su ficha, y ningún enlace de afiliado cambia una nota.
Qonto
Qonto es la cuenta más completa de esta comparativa, y en España tiene algo que no ofrece en Francia: un plan gratuito para siempre. Starter cuesta 0 €, con 5 transferencias al mes (luego 0,20 € cada una) y una tarjeta virtual. Basic, a 9 € al mes sin IVA y con pago anual, sube a 30 transferencias; Smart, a 19 €, a 100; Premium, a 39 €, a 200. Para pymes, los planes van de 49 € a 199 €.
Qonto no es un banco. Es una entidad de pago francesa, autorizada y supervisada por la ACPR, el supervisor francés. Tus fondos están salvaguardados en bancos asociados. Como recuerda el Banco de España, los saldos en una entidad de pago no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos: la protección viene de la salvaguarda, no del FGD.
Donde gana a todos: la gestión de equipo. Tarjetas por empleado con límites, subcuentas, justificantes desde la app y acceso para tu gestoría. Sus integraciones son las mejor puntuadas de nuestra comparativa (4,8).
Su límite: no admite ingresos en efectivo, y el cambio de divisa en Starter cuesta entre el 1,2 % y el 2 %. Las opiniones negativas hablan sobre todo de cuentas bloqueadas durante una revisión de cumplimiento.
Truco: empieza en Starter y cuenta tus transferencias reales durante tres meses. Si pasas de unas 50 al mes, Basic te sale más barato que pagar 0,20 € por cada una de más.
- Plan gratuito Starter en España
- Tarjetas y límites por empleado
- Integraciones contables muy amplias
- ✓La más completa de la comparativa
- ✓Empieza gratis
- ✓App muy cuidada
- ✗No es un banco: sin FGD
- ✗Sin ingresos en efectivo
- ✗Cambio de divisa caro en Starter
La mejor cuenta para una sociedad con equipo y gestoría. Ten una segunda cuenta en un banco para no depender de una sola revisión.
BBVA
BBVA ha hecho lo que los bancos tradicionales tardaron años en hacer: una cuenta para autónomos que se abre online y no cobra mantenimiento. La Cuenta Negocios Bienvenida online se presenta sin comisiones para nuevos clientes en las condiciones vigentes, que pueden estar limitadas en el tiempo: compruébalas antes de abrirla.
La diferencia de fondo con Qonto o Wise: BBVA es un banco. Tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular. Y si necesitas un préstamo, un TPV o una oficina para ingresar efectivo, está ahí.
BBVA suele acompañar la cuenta de promociones ligadas a domiciliar la cuota de autónomo. Cambian a menudo y tienen condiciones: léelas antes de contar con ellas.
Su límite: la experiencia. Las herramientas de gestión (subcuentas, tarjetas por empleado, conexión con tu programa de contabilidad) están lejos de Qonto. Y las comisiones de otros servicios del banco se rigen por su folleto general.
Truco: pide por escrito qué operaciones quedan fuera de la cuenta sin comisiones (transferencias al extranjero, ingresos de cheques) antes de mover tu actividad.
- Banco cubierto por el FGD
- Sin comisiones para nuevos clientes
- Red de oficinas detrás
- ✓Sin comisiones al empezar
- ✓Préstamos y TPV en el mismo banco
- ✓Efectivo en oficina
- ✗Herramientas de gestión básicas
- ✗Gratuidad sujeta a condiciones vigentes
- ✗Otros servicios según el folleto general
La opción segura para un autónomo que quiere un banco sin pagar la cuenta. Para gestionar un equipo, Qonto va mucho más lejos.
Santander
La Cuenta Negocios de Santander, también para autónomos, tiene el argumento más claro de esta lista: no cobra mantenimiento y no pide nada a cambio. No tienes que domiciliar la cuota de autónomo, ni recibos, ni un mínimo de ingresos. La tarjeta de débito tampoco tiene comisión de emisión ni de mantenimiento. Está abierta a residentes fiscales en España mayores de edad.
Como BBVA, Santander es un banco: tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular.
Por qué va detrás de BBVA: las dos cuentas son casi iguales en precio, y la diferencia es pequeña. Elige el banco con el que ya trabajas: tener préstamo, TPV y cuenta en el mismo sitio simplifica las negociaciones.
Su límite: es una cuenta, no una herramienta de gestión. Nada de subcuentas ni de tarjetas por empleado al nivel de Qonto.
Truco: es una excelente segunda cuenta. Ábrela junto a tu fintech principal y deja un mes de gastos: si la principal se bloquea, sigues pagando.
- Banco cubierto por el FGD
- Sin condiciones de vinculación
- Tarjeta de débito gratuita
- ✓0 € sin domiciliar nada
- ✓Banco de gran tamaño
- ✓Ideal como cuenta de respaldo
- ✗Herramientas de gestión básicas
- ✗Casi idéntica a la de BBVA
- ✗No pensada para equipos
La cuenta de banco más sencilla de mantener gratis. Perfecta como principal para un autónomo o como respaldo para todos.
bunq
bunq es un banco neerlandés que opera en España, y eso lo pone en una posición rara: tiene la app y los precios de una fintech, pero es un banco. Sus depósitos están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos de los Países Bajos, hasta 100.000 € por usuario.
Los planes para empresas son cuatro: Free Business a 0 €, pensado para autónomos, Core Business a 7,99 €, Pro Business a 13,99 € y Elite Business a 23,99 € al mes.
Ojo con un detalle: la garantía es la neerlandesa, no el FGD español. El importe es el mismo, pero si un día hay que reclamar, el interlocutor está en los Países Bajos.
Su límite: menos herramientas de equipo y de conexión con gestorías que Qonto, y una garantía gestionada desde otro país.
Truco: empieza en Free Business y sube a Core solo si echas en falta algo concreto. Los planes de pago están pensados para quien usa muchas subcuentas y tarjetas.
- Banco con garantía de 100.000 €
- Plan gratuito para autónomos
- App moderna
- ✓Banco y no entidad de pago
- ✓Precios bajos
- ✓Varios planes para crecer
- ✗Garantía neerlandesa, no española
- ✗Sin oficinas para el efectivo
- ✗Menos herramientas de equipo que Qonto
El mejor término medio para un autónomo: app moderna y garantía bancaria. Para una sociedad con equipo, Qonto sigue por delante.
Wise
Wise no pretende ser tu cuenta principal. Es la mejor herramienta de esta lista para un problema concreto: cobrar y pagar en otras divisas. Recibes datos de cuenta en varias divisas, conviertes al tipo de cambio medio del mercado y pagas una comisión que empieza en el 0,2 %.
El precio es distinto al de los demás: no hay cuota mensual, pero sí una comisión de apertura única de 60 €. Si conviertes más de 22.000 € al mes, Wise aplica descuentos por volumen.
Wise no es un banco: es una entidad de dinero electrónico. Tus saldos no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos; se protegen por salvaguarda.
Su límite: no sustituye a una cuenta de negocio completa. Para domiciliar la cuota de autónomo, ingresar efectivo o pedir financiación, necesitas un banco al lado.
Truco: antes de abrirla, compara la comisión de Wise para tu par de divisas con lo que te cobra hoy tu banco en un cobro real. La diferencia, multiplicada por doce meses, te dice si los 60 € de apertura se amortizan.
- Cambio al tipo medio del mercado
- Datos de cuenta en varias divisas
- Sin cuota mensual
- ✓El cambio más barato de la lista
- ✓Una sola comisión de apertura
- ✓Descuentos por volumen
- ✗60 € para abrir
- ✗No es un banco: sin FGD
- ✗No sirve como única cuenta
Imprescindible si cobras en otras divisas, como complemento de una cuenta principal. Sola, se queda corta.
Las tres preguntas que las comparativas no hacen
Las comparativas dan un precio de entrada y una nota. Casi ninguna explica quién guarda tu dinero, cuánto cuestan las operaciones fuera de cuota o qué pasa cuando te bloquean la cuenta.
Quién guarda tu dinero, y qué cubre el FGD
Un banco (BBVA, Santander, bunq) recibe depósitos: si quiebra, el fondo de garantía te devuelve hasta 100.000 € por titular y entidad. Una entidad de pago (Qonto) o de dinero electrónico (Wise) no recibe depósitos: debe salvaguardar tu dinero, separado del suyo. El Banco de España lo dice claro: esos saldos no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Las dos fórmulas protegen tu dinero, pero no de la misma forma.
Lo que cuestan las operaciones fuera de cuota
El precio de entrada no dice tu factura. En Qonto Starter, cada transferencia por encima de 5 al mes cuesta 0,20 €: a 25 transferencias, son 4 € al mes, casi la mitad de Basic. En Wise, el coste está en el cambio (desde el 0,2 %) y en los 60 € de apertura. En Santander la cuenta es gratis y en BBVA lo es para nuevos clientes según condiciones, pero las operaciones que no incluye siguen el folleto de tarifas del banco.
Qué pasa si te bloquean la cuenta
El riesgo real de una cuenta online no es la quiebra, es el bloqueo. Toda entidad debe revisar una operación inusual, y un ingreso grande puede congelar la cuenta varios días. Las opiniones de usuarios de casi todas las fintech cuentan esta historia. La solución no cuesta nada: una segunda cuenta gratuita en otra entidad, con un mes de gastos.
- Lee la información legal: ¿banco, entidad de pago o de dinero electrónico?
- Consulta el registro de entidades del Banco de España antes de abrir.
- Cuenta tus transferencias reales de tres meses antes de elegir plan.
- Si cobras en divisas, calcula el coste anual del cambio.
- Abre una segunda cuenta gratuita antes de necesitarla.
- Por encima de 100.000 €, reparte el saldo entre dos bancos.
Abre tu cuenta de negocio sin sustos
Casi todos los problemas que cuentan los foros vienen del primer mes: documentos rechazados, un primer ingreso bloqueado, una cuenta que no sirve cuando pasas de autónomo a sociedad. Estos seis pasos los evitan.
Comprueba qué tipo de entidad es
PrimeroBusca el nombre en el registro de entidades del Banco de España, o en el del supervisor de su país. Ahí ves si es un banco, una entidad de pago o una de dinero electrónico. Esa diferencia decide si tienes Fondo de Garantía de Depósitos o salvaguarda.
- Dónde
- Registro del Banco de España
Elige según tu forma jurídica
ElecciónUna cuenta de autónomo y una de sociedad limitada no piden lo mismo. bunq Free Business está pensada para autónomos; Qonto acompaña mejor a una sociedad con equipo. Si vas a crear una sociedad este año, elige ya una cuenta que la siga.
- Autónomo
- bunq, BBVA o Santander
Ten los documentos listos
AperturaDNI o NIE, alta en Hacienda y Seguridad Social si eres autónomo, escritura y NIF de la sociedad si no lo eres. Una foto borrosa o un documento caducado retrasa la apertura varios días.
- Sociedad
- Escritura y NIF
Avisa de los ingresos grandes
CumplimientoUna cuenta nueva que recibe de golpe una cantidad grande suele activar una revisión. Si esperas una ampliación de capital o un pago grande, ten la factura o el contrato a mano y avisa al soporte antes.
- A mano
- Factura o contrato
Abre una cuenta de respaldo
SeguridadUna cuenta gratuita en otra entidad, con un mes de gastos, te mantiene a flote si la principal se bloquea. Santander, sin mantenimiento ni condiciones, hace muy bien este papel.
- Coste
- 0 € de mantenimiento
Reparte el saldo por encima de 100.000 €
SeguridadEl fondo de garantía cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Si tu empresa acumula más tesorería, repártela entre dos bancos. En una entidad de pago, pregunta en qué bancos se salvaguarda tu dinero.
- Cobertura
- 100.000 € por titular y entidad
Para ir más lejos
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El duelo criterio a criterio.
Eres autónomoProgramas de contabilidad para autónomosLo que se conecta a tu cuenta.
Diriges una micropymeContabilidad para micropymesFacturas y conciliación.
Tu equipo adelanta gastosGestión de gastos para pymesTarjetas y tickets.
Quieres cobrar con tarjetaDatáfonos para autónomosCobros en persona.
Montas todas tus herramientasHerramientas para autónomosBanco, contabilidad, facturas.
Cuentas online para empresas · Preguntas
¿Qonto es un banco?
No. Qonto es una entidad de pago francesa, autorizada y supervisada por la ACPR. No recibe depósitos: salvaguarda tu dinero en bancos asociados. Por eso sus saldos no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, aunque estén protegidos por la salvaguarda.¿Mi dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos?
Solo si está en un banco. En BBVA o Santander, el FGD cubre hasta 100.000 € por titular y entidad; en bunq, la garantía equivalente es la neerlandesa. En una entidad de pago o de dinero electrónico (Qonto, Wise), el Banco de España recuerda que el FGD no cubre los saldos: se protegen por salvaguarda.¿Cuál es la cuenta para autónomos más barata?
Santander, bunq Free Business y Qonto Starter cuestan 0 € al mes, y BBVA se presenta sin comisiones para nuevos clientes según sus condiciones vigentes. Santander no pide ninguna vinculación. Qonto Starter solo incluye 5 transferencias al mes, y cada una de más cuesta 0,20 €. Wise no tiene cuota, pero cobra 60 € de apertura.¿Un autónomo necesita una cuenta de empresa?
No es obligatorio por ley, pero sí muy recomendable. Separar tus cobros y gastos del negocio de tus gastos personales simplifica tus declaraciones y cualquier inspección. Con cuentas sin cuota mensual, no hay motivo para mezclarlas.¿Qué cuenta online admite ingresos en efectivo?
Las de los bancos con oficinas, como BBVA y Santander, permiten ingresar efectivo en su red. Qonto no admite efectivo, y no hemos podido leer en la web de bunq una forma de ingresarlo: pregúntalo antes de abrir. Si cobras mucho en efectivo, prioriza un banco con cajeros cerca de tu negocio.¿Por qué me pueden bloquear la cuenta de empresa?
Casi siempre por una revisión de cumplimiento sobre una operación inusual. Envía rápido la factura o el contrato que la justifica, y ten una segunda cuenta en otra entidad para seguir pagando a proveedores.¿Qué cuenta conviene para cobrar en dólares o libras?
Wise, como complemento. Convierte al tipo medio del mercado con comisiones desde el 0,2 %, frente a los márgenes habituales de un banco. Para todo lo demás, mantén una cuenta principal en un banco o en Qonto.