¿Cuál es el mejor factoring online para una startup en 2026?

Edebex es un mercado de facturas. Pones una factura a la venta, unos inversores la compran y tú cobras antes del vencimiento. Para una startup, este modelo cambia las reglas: quien compra la factura apuesta sobre todo por tu cliente, no por ti. Edebex no publica ningún requisito de antigüedad para tu empresa.

La factura debe ser de al menos 5 000 € con IVA y vencer entre 20 y 60 días después de ponerla a la venta. La comisión parte del 1 % del importe y no hay volumen mínimo: puedes vender una sola factura al año. Sobre nuestra factura de 10 000 €, cuenta con al menos 100 €. Edebex es una entidad de pago belga autorizada por el Banco Nacional de Bélgica y habilitada para operar en España.

Lo que hace mejor: vender una factura suelta sin comprometer todos tus cobros. Si tu primer gran cliente paga a 60 días, es la forma más directa de no esperar.

Su límite: en Francia, Edebex cobra una cuota anual de 250 €, incluso sin ventas. Su página española no la menciona, así que pregunta si se aplica a tu cuenta antes de vender. Además, una factura vendida es una factura cedida: tu cliente paga al nuevo acreedor y lo sabe. Con un primer cliente al que quieres dar confianza, avísale tú antes.

Truco: vende primero las facturas de tus clientes más grandes y mejor valorados por las aseguradoras de crédito. Son las que consiguen la comisión más baja.

Finanzarel es una plataforma de Barcelona donde inversores profesionales pujan por tus facturas y pagarés. Tú publicas la operación y decides el coste que aceptas. Para un fundador, dos detalles cuentan mucho: no pide aval personal y la operación no consume CIRBE, así que tu capacidad de pedir un préstamo al banco queda intacta.

Es la única de esta lista que publica su folleto de tarifas completo. La comisión de publicación llega como máximo al 5 % del nominal por los primeros 90 días, con un mínimo de 100 € por operación. Si tu operación requiere una línea, la apertura cuesta desde el 0,5 % del límite, con un mínimo de 250 €. Sobre nuestra factura de 10 000 €, la publicación cuesta entre 100 € y 500 €, más el tipo que aceptes. Tras el estudio, anticipas en menos de 24 horas.

Lo que hace mejor: transparencia y control sobre el precio, algo raro en el factoring español.

Su límite: los gastos por retraso son duros. Si tu cliente no paga en los 5 días hábiles de gracia tras el vencimiento, se cobra un 2,5 % del nominal (mínimo 120 €), y un 12,5 % más (mínimo 600 €) pasado un mes. Para una startup cuyo cliente es otra empresa joven, ese riesgo es real.

Truco: lleva a Finanzarel solo las facturas de clientes que siempre pagan puntualmente. Con un cliente que se retrasa, los gastos de reclamación borran cualquier ahorro.

Novicap es una plataforma de financiación de cobros que funciona por líneas: tras estudiar tu empresa y tus clientes, te asigna un importe con el que anticipar facturas cuando lo necesites. Tiene la mejor nota de esta clasificación, y sin embargo la ponemos tercera para una startup.

La razón es el acceso. Novicap no publica una facturación mínima, pero su modelo de línea está pensado para empresas con un volumen de cobros estable. Una startup con dos clientes y pocos meses de facturas encaja peor que en Edebex o Finanzarel.

Su precio es de los pocos publicados: un interés mensual desde el 0,15 %, con líneas de hasta 20 M€ y un estudio en 48 horas. Sobre una factura de 10 000 € a 45 días, ese mínimo supone unos 22,50 €, más las comisiones que fije tu oferta. Para deudores nacionales, propone además un módulo sin recurso.

Su límite: el 0,15 % es un mínimo, y tu precio real depende de tus clientes. Entre las opiniones de usuarios, mayoritariamente positivas, la crítica que aparece es justamente el coste frente a un préstamo bancario.

Truco: pide el estudio cuando tu facturación mensual sea regular, no en tu primer trimestre. Llegarás con datos que juegan a tu favor y una línea más amplia.

Banco Sabadell ofrece tres modalidades de factoring: sin recurso, con cobertura de la insolvencia de tus deudores; con recurso, para financiar el circulante; y con cobertura, que se apoya en tu propia póliza de seguro de crédito.

No publica tipos ni comisiones. La financiación llega tras un estudio previo de tus deudores, y la gestión se hace desde la banca en línea de empresas. Para una startup, eso significa que tu cliente cuenta más que tu antigüedad, pero que necesitas una relación con el banco.

Lo que hace mejor: la modalidad con cobertura. Si ya pagas un seguro de crédito, lo aprovechas para financiarte sin recurso en lugar de pagar dos veces por el mismo riesgo.

Su límite: sin precio publicado, no puedes comparar antes de pedir oferta. Y es una línea bancaria, no una venta de factura suelta.

Truco: pide a la vez la oferta con recurso y sin recurso. La diferencia te dice cuánto cobra el banco por asumir el riesgo de tu cliente.

En Santander, el factoring lo presta Santander Factoring y Confirming, un establecimiento financiero de crédito del grupo. Ofrece factoring con recurso, que el propio banco recomienda si concentras tus ventas en pocos clientes, y sin recurso, que añade la cobertura de la insolvencia de tu cliente.

Esa recomendación interesa a una startup: tener dos o tres clientes grandes es lo habitual en los primeros años, y aquí no se presenta como un problema. Las facturas a clientes nacionales e internacionales caben en la misma línea.

Su límite: no publica tipos ni comisiones, la financiación depende de su autorización previa y nada se contrata en línea: pasas por una oficina o dejas tus datos para que te llamen. Es la opción más lenta de esta lista.

Truco: si exportas, pregunta qué países cubre el sin recurso y qué porcentaje de cada factura cubre antes de comparar con tu banco habitual.