Quel terminal de paiement choisir quand on est indépendant ?

SumUp prend 1,75 % par paiement, sans abonnement, sans location, sans minimum. Le taux ne change pas avec la carte : American Express ou carte étrangère, tu paies pareil. Les paiements refusés ne sont pas facturés. À 1 000 € de ventes par carte par mois, ça fait 17,50 € ; à 2 500 €, 43,75 € (notre calcul).

Le vrai choix, chez SumUp, c'est le boîtier. Le Solo Lite (34 € HT) se connecte à ton téléphone en Bluetooth : si ton téléphone n'a pas de réseau, tu n'encaisses pas, et il n'imprime pas de ticket. Le Solo (79 € HT, 109 € HT avec imprimante) a sa propre carte SIM 4G avec données illimitées, le wifi, et un mode hors ligne en cas de coupure. Pour un marché couvert ou une cave sans réseau, la différence de 45 € se rembourse au premier samedi sauvé. L'encaissement sur téléphone (Tap to Pay) est inclus dans l'offre de base pour dépanner.

Côté trésorerie, l'argent arrive dès 7 h le lendemain sur un compte SumUp, week-ends compris, ou en 1 à 2 jours ouvrés vers une autre banque. L'option Paiements Plus (19 € par mois, 0,89 %) ne devient rentable que vers 2 209 € de paiements mensuels : la plupart des indépendants n'en ont pas besoin. La limite : le support, jugé difficile à joindre, et des comptes retenus le temps d'un contrôle.

Square prend 1,65 % par paiement avec une carte européenne, sans abonnement ni engagement. Hors Espace économique européen, ajoute 1,5 %. À 1 000 € par mois, tu paies 16,50 € ; à 2 500 €, 41,25 € : c'est le moins cher des terminaux sans abonnement et sans compte imposé (notre calcul).

Pour démarrer, tu n'as même rien à acheter : Square propose l'encaissement sur iPhone (Tap to Pay) sans frais de matériel. Quand les paiements se multiplient, le Reader à 19 € HT prend le relais en Bluetooth ; le Terminal (165 € HT) sert à ceux qui veulent un appareil autonome. Sur douze mois à 1 000 € par mois, Reader compris, la facture tourne autour de 217 €.

La limite à connaître avant de t'inscrire : Square écrit noir sur blanc qu'il peut placer une réserve sur un compte récent sans historique, sur une activité irrégulière, ou quand le client paie avant d'être servi. La réserve retient un pourcentage de chaque paiement et n'est réexaminée qu'après six mois minimum. Pour un indépendant qui encaisse des acomptes, c'est un vrai sujet.

Smile&Pay prend 1,55 % par paiement dans sa formule Essentiel, sans engagement. Les 4,90 € HT par mois ne s'ajoutent pas : c'est un minimum de commissions, et tu ne paies le complément que si tes commissions du mois restent sous ce montant (en dessous d'environ 316 € de ventes par carte). À 1 000 € par mois, tu paies 15,50 € ; à 2 500 €, 38,75 € (notre calcul). C'est la commission la plus basse de la liste sans compte imposé.

Ce qui le distingue pour un indépendant, c'est la liberté de compte : l'argent arrive sur ton compte bancaire, sans passer par un compte de paiement de l'éditeur. Les fonds sont garantis à J+1 ouvré. Pour un saisonnier, Smile&Pay propose aussi une option saisonnière à 29 € par an : lis ses conditions pour savoir ce qu'elle couvre les mois creux.

La limite : le prix des terminaux n'est pas affiché sur la page tarifs que nous avons lue. Demande-le par écrit avant de commander, et vérifie le coût de l'option saisonnière si ton terminal dort une partie de l'année.

myPOS mise tout sur la vitesse. L'argent d'une vente est crédité en quelques secondes sur un compte myPOS, avec IBAN et carte : tu peux régler ton grossiste avec la recette du matin. Son terminal d'entrée, le Go 2, coûte 39 € HT, a sa carte SIM 4G et le wifi, et n'a pas besoin de ton téléphone.

Nous n'avons pas pu lire la grille de commission complète sur la page officielle française : nous ne la chiffrons pas. Demande par écrit le taux pour les cartes de particuliers européennes, pour les cartes professionnelles et étrangères, et le coût d'un virement vers ta banque. C'est la raison de sa note de frais, la plus basse de la liste.

Deux limites pour un indépendant. Le Go 2 n'encaisse pas hors ligne : sans réseau, pas de vente. Et les avis racontent des comptes suspendus pour contrôle de conformité, avec des fonds gelés jusqu'à trois mois. Si le compte est bloqué, la carte myPOS l'est aussi : ne fais pas de myPOS ton seul compte.

Qonto vend deux terminaux à l'achat, sans location ni frais mensuels de TPE : le Pocket (99 € HT, sans impression) et le Pro (199 € HT, avec imprimante). La commission est la plus basse de cette sélection : 0,7 % par carte européenne, sans frais fixe par paiement, et à partir de 0,5 % au-delà de 20 000 € par mois. Hors Union européenne, compte 2,6 %. À 1 000 € par mois, tu paies 7 € ; à 2 500 €, 17,50 € (notre calcul).

Le piège est ailleurs : le terminal exige un compte pro Qonto, qui est payant. Nous n'avons pas relevé son prix sur la même page, donc ajoute toi-même l'abonnement mensuel au calcul. Si tu es déjà client, le TPE est presque gratuit à l'usage et l'argent arrive le jour ouvré suivant. Si tu ne l'es pas, l'abonnement efface l'avantage du taux à petit volume.

Notre comparatif Qonto contre Shine t'aide à choisir le compte avant le terminal.

PayPal POS (anciennement Zettle) prend 1,75 % par paiement, toutes cartes, sans abonnement : 17,50 € à 1 000 € par mois, 43,75 € à 2 500 €, comme SumUp. Le premier lecteur coûte 29 € HT pour un nouveau client, puis 79 € HT ; le terminal autonome, 199 € HT. L'argent arrive sur ton solde PayPal en quelques minutes.

Son intérêt est simple : si tes ventes en ligne passent déjà par PayPal, tes ventes en salon ou en atelier tombent au même endroit. Le lecteur passe par ton téléphone, donc par son réseau et sa batterie.

Sa note de fiabilité est parmi les plus basses de la sélection. Les avis récents parlent de lecteurs en panne après quelques mois, et d'un lecteur rangé plusieurs mois qui ne fonctionne plus. Pour un saisonnier, c'est un vrai risque : rallume ton lecteur et lance une mise à jour avant la reprise.