Qonto vs Shine 2026

Shine gagne cette manche, et pas seulement grâce à son offre gratuite. Voici trois profils chiffrés, avec le total sur un an dans le tableau juste après.

Premier profil : un micro-entrepreneur qui fait 10 virements par mois. Il paie 0 € chez Shine Free, plus 0,50 € par virement au-delà de 3, soit 42 € par an. Chez Qonto, le même profil paie 108 € HT par an en Basic, à condition de régler l'année d'un coup. En mensuel, la note grimpe à 132 €. Petit piège chez Shine Free : la carte physique est en option à 7 € HT, seule la carte virtuelle est incluse.

Deuxième profil : une petite société qui fait 120 virements par mois. Shine Plus inclut 150 virements pour 20 € HT, soit 240 € par an. Qonto Smart en inclut 100 pour 19 € HT, et chaque virement en plus coûte 0,20 € : 228 € d'abonnement plus 48 € de virements, soit 276 € par an. Shine laisse aussi plus de marge le mois où l'activité s'emballe.

Troisième profil : une société de trois personnes, une carte physique chacune, 40 virements par mois. Shine Plus couvre tout (3 cartes, 150 virements) pour 240 € par an. Chez Qonto, les offres pour indépendants incluent au plus 2 cartes One : la première offre qui en inclut plus est Essential, à 49 € HT par mois payé à l'année, soit 588 € par an. L'écart dépasse 340 €.

Là où Qonto reprend l'avantage, c'est la rémunération du solde, que Shine ne propose pas. Dès Smart, une trésorerie qui dort rapporte 1,5 % par an, après deux mois à 5 %, jusqu'à 50 000 € sur Smart. Sur 30 000 € laissés sur le compte, ça fait environ 450 € par an, de quoi couvrir l'abonnement. Il faut toutefois passer au moins cinq transactions par mois.

Les deux applications sont claires, et c'est ce que les avis clients louent le plus des deux côtés. L'ouverture se fait entièrement en ligne chez l'un comme chez l'autre, pièce d'identité et statuts à l'appui. Shine affiche 4,8/5 sur l'App Store et 4,6/5 sur Google Play. Qonto prend un léger avantage sur l'usage en équipe : chaque membre a son rôle (administrateur, comptable, salarié), ses cartes et ses plafonds, et un manager valide les dépenses depuis son téléphone.

Shine est plus pédagogique pour un débutant. Le tableau de bord met en avant ce qu'il faut mettre de côté pour l'Urssaf et la TVA, et l'application explique chaque étape. Un retour de forum relève l'autre face : passer d'une micro-entreprise à une société impose d'ouvrir un nouveau compte, et un second compte peut être refusé pendant le changement de statut. Anticipe-le si tu prévois de passer en société.

Attention à un piège commun aux deux : tant que la vérification réglementaire n'est pas finie, tu peux créer des cartes et préparer des virements, mais rien ne part. Ouvre ton compte au moins une semaine avant d'en avoir besoin.

Qonto est plus complet. Sous-comptes avec leur propre IBAN (pratique pour isoler la TVA ou un projet), IBAN espagnol, italien ou allemand pour facturer un client étranger, cartes virtuelles à la volée pour chaque abonnement, prévision de trésorerie dès Smart. Qonto est aussi immatriculé plateforme agréée pour la facture électronique depuis fin 2025, avec l'émission et la réception documentées. Les deux proposent un financement, jusqu'à 30 000 € chez Qonto contre 12 000 € chez Shine, mais il passe par des partenaires et les avis le jugent coûteux : compare avec ta banque avant de signer.

Shine a ses atouts propres, que Qonto n'a pas. Le dépôt d'espèces dans environ 1 600 bureaux de tabac partenaires, avec un code-barres généré dans l'application et un crédit immédiat. L'estimation des cotisations Urssaf. Et, sur Plus et Business, dix appels par an à une assistance juridique et de recouvrement des impayés. Ces deux offres passent aussi en carte Mastercard Premium, avec ses assurances, et un plafond de paiement de 60 000 € sur 30 jours (20 000 € sur Free). Chez Qonto, les assurances renforcées viennent avec les cartes Plus et X.

Côté facture électronique, Shine est arrivé plus tard : la réception fonctionne, l'émission vient d'être ajoutée. Et l'outil de facturation de Shine Free ne gère que 5 clients. Au sixième, il faut passer à Start.

Les deux affichent de bonnes notes, mais les plaintes se ressemblent : un conseiller difficile à joindre au moment où le compte est bloqué. Shine met en avant son titre « Élu Service Client de l'Année 2026 » dans la catégorie des banques en ligne pour entreprises. Côté avis, le tableau est plus nuancé : plusieurs clients racontent des réponses en deux lignes ou des réponses lentes, et Shine ne répond qu'à environ 5 % des avis négatifs.

Chez Qonto, les plaintes visent surtout le renvoi d'un service à l'autre et la facture électronique au démarrage. Le vrai risque, commun aux néobanques, c'est la clôture : Qonto peut fermer un compte avec un préavis, voire sans préavis dans certains cas, et son support n'a pas le droit d'en donner le motif. Shine applique les mêmes règles anti-blanchiment. La taille joue aussi : Qonto compte plus de 600 000 clients, Shine plus de 150 000, ce qui donne une idée de leur solidité.

Notre conseil : réponds toujours aux demandes de justificatifs dans les délais (c'est la première cause de fermeture citée par Qonto), et garde un second compte, même gratuit, pour ne jamais te retrouver sans moyen de payer.

Qonto gagne nettement. Il envoie automatiquement ses écritures à Cegid Quadra, Cegid Loop, MyUnisoft ou Sage, et alimente Pennylane en transactions, justificatifs et factures. Il se branche aussi à Make et à Zapier. Tu peux par exemple envoyer tes factures Qonto automatiquement avec Make ou suivre les intégrations Qonto sur Make et Qonto sur Zapier. Pour un expert-comptable, c'est souvent le critère décisif.

Shine fonctionne surtout seul. Les connexions comptables existent mais restent plus limitées. Cegid, éditeur français de logiciels de gestion, a finalisé son rachat en 2026 : on peut attendre des ponts avec ses propres outils, mais rien n'est encore livré à grande échelle.

Un piège relevé sur un forum : certains cabinets en ligne ne récupèrent pas les justificatifs déposés sur le compte, ce qui oblige à les saisir deux fois. Avant de signer, demande à ton comptable quel compte il lit nativement.