¿Cuál es el mejor seguro de salud para autónomos y micropymes en 2026?
No es obligatorio. Pero cuando contratas a tus primeros empleados, un seguro médico pesa más que una subida de sueldo.
En España, la sanidad pública cubre a todos. Nadie te obliga a ofrecer un seguro de salud privado a tus empleados, ni a contratarlo para ti. Aun así, es una de las ventajas más valoradas en una oferta de empleo, y tiene un tratamiento fiscal que pocas retribuciones igualan: la prima que paga la empresa está exenta de IRPF para el empleado hasta 500 € al año por persona asegurada.
La respuesta corta: Sanitas Pymes si quieres contratar por internet una póliza colectiva para tu equipo, con precio por empleado calculado al momento y opción con o sin copago. Alan si buscas un seguro gestionado desde una aplicación, con más de 52 000 médicos y psicología sin volante. Adeslas, DKV o Asisa si prefieres una aseguradora con mucha red y una oficina donde te atiendan, sabiendo que el precio llega con el presupuesto.
Hemos comparado cinco opciones pensadas para el autónomo y la micropyme de 1 a 9 empleados: cómo se contratan, qué carencias tienen, cuánto puedes ahorrar en impuestos y qué falla cuando el equipo es tan pequeño.
La clasificación es editorial: una plaza patrocinada siempre se indica en su ficha, y ningún enlace de afiliado cambia una nota.
El mejor seguro de salud según tu negocio
5 seguros de salud para autónomos y micropymes comparados
Ninguna de estas aseguradoras publica una tarifa fija: el precio depende de la edad, la provincia y el número de asegurados. La columna de precio dice cómo lo obtienes. El orden sigue lo que necesita un autónomo o una micropyme que quiere contratar sin perder una mañana en una oficina.
| Mejor para | ¿Se contrata por internet? | Plan gratis | Tamaño del equipo | Ver | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Sanitas Pymes | Mejor póliza colectiva por internet | Sí, desde el calculador | 4.1/5 | Calculador en su web, precio por empleado y mes | — | Micropymes con equipo asalariado | Ver → |
| 2 | Alan | Mejor gestión desde el móvil | Sí, tras una demostración | 3.8/5 | Presupuesto tras la demostración | — | Empresas de cualquier tamaño | Ver → |
| 3 | Adeslas | Mejor red para negocios | Calculador y oficinas | 3.4/5 | Presupuesto según perfil | — | Autónomos y pymes | Ver → |
| 4 | DKV | Mejor para el autónomo profesional | Calculador y mediadores | 3.3/5 | Presupuesto según perfil | — | Autónomos | Ver → |
| 5 | Asisa | Mejor alternativa con red propia | Presupuesto y oficinas | 3.2/5 | Presupuesto según perfil | — | Autónomos y pymes | Ver → |
Las aseguradoras calculan el precio según la edad de cada asegurado, la provincia, el número de personas y la modalidad (con o sin copago). Pide siempre el presupuesto con los datos reales de tu equipo.
Cómo hemos comparado y puntuado
Un autónomo con dos empleados no compra un seguro de salud como una empresa de 200 personas. No negocia, no tiene departamento de personas y muchas veces quiere cubrirse a sí mismo y a su equipo a la vez. Nuestra clasificación parte de esa realidad.
Hemos leído, para cada aseguradora, su página de productos para empresas y autónomos, las condiciones de contratación, las carencias publicadas y lo que se puede hacer por internet. También hemos revisado las reglas fiscales: exención en el IRPF del empleado y deducción del autónomo en estimación directa. Las notas se han puesto para esta clasificación, criterio por criterio, porque ninguna de estas aseguradoras tiene aún una reseña completa en nuestros Labs.
Lo que no clasificamos: Mapfre y Caser, que también venden seguros de salud a empresas, porque no hemos podido revisar sus condiciones para micropymes en una fuente oficial. Si ya tienes otros seguros con ellas, pide presupuesto: un descuento por agrupar pólizas puede cambiar la cuenta.
- Precio y transparenciaPrecio visible antes de dar tus datos, descuentos claros, sin sorpresas al renovar.30 %
- Contratación por internetCalcular, contratar y dar de alta a empleados sin pasar por una oficina.25 %
- Coberturas y carenciasCarencias publicadas, copagos claros, coberturas útiles para un equipo joven.20 %
- Servicio y cuadro médicoTamaño del cuadro médico en tu provincia, atención y gestión de autorizaciones.15 %
- Encaje con autónomos y micropymesMínimo de asegurados, posibilidad de cubrir al autónomo y a su familia.10 %
La clasificación es editorial: una plaza patrocinada siempre se indica en su ficha, y ningún enlace de afiliado cambia una nota.
Sanitas Pymes
Sanitas Pymes, en su versión digital, es la opción más clara para una micropyme que quiere hacerlo todo por internet. Introduces los datos de tu equipo en el calculador, ves el precio por empleado y mes, y contratas desde el mismo botón. No hace falta esperar a que te llame un comercial.
Eliges entre una modalidad sin copago y otra con copago. Con copago, las primeras 6 consultas o pruebas del año no cuestan nada; de la 7.ª a la 10.ª pagas 4 € por acto, de la 11.ª a la 15.ª 7 €, y a partir de ahí 10 €. Para un equipo joven que va poco al médico, esta modalidad suele salir más barata. Si pagas la prima anual de una vez, te ahorras un 4 %.
Lo que tienes que leer antes de firmar: las carencias. Van de 3 meses (para cirugías de los grupos 0 a II) a 10 meses según el acto, y el parto tiene una carencia de 8 meses. La edad máxima de entrada es 75 años. Y el producto no está disponible en Navarra ni en Cantabria.
Su límite: el precio solo aparece después de rellenar el calculador, así que no puedes comparar en un vistazo. Y las pólizas colectivas suelen exigir un mínimo de asegurados, a menudo 5: confirma en el presupuesto que tu equipo llega.
Consejo: si alguien del equipo prevé una cirugía o un parto este año, contrata cuanto antes. Las carencias empiezan a contar desde el alta, no desde que lo necesitas.
- Precio y contratación en el mismo calculador
- Modalidad con o sin copago
- 4 % de descuento con pago anual
- ✓Contratación completa por internet
- ✓Copagos publicados acto por acto
- ✓Carencias claras desde el principio
- ✗Precio visible solo tras el calculador
- ✗No disponible en Navarra ni Cantabria
- ✗Carencias de hasta 10 meses
La forma más rápida de dar un seguro médico a un pequeño equipo asalariado, siempre que leas las carencias antes de firmar.
Alan
Alan es una aseguradora que nació en Francia y gestiona todo desde una aplicación: altas, consultas, reembolsos. En España vende seguros de salud para empresas y dice adaptarse a empresas de cualquier tamaño.
Su red supera los 52 000 médicos, y un detalle importa para un equipo joven: la consulta con un psicólogo sin necesidad de volante del médico de cabecera. Es una ventaja que se nota en una oferta de empleo.
Su límite: no publica precios. Habla de tarifas transparentes, pero para ver un número tienes que pedir una demostración. Eso le resta puntos frente a Sanitas, que te da el precio en el calculador. Además, su cuadro médico es más reciente en España que el de las aseguradoras históricas: comprueba que tus especialistas de confianza están dentro, provincia por provincia.
Consejo: en la demostración, pide el precio por empleado con y sin familiares, y pregunta por las carencias por escrito.
- Gestión completa desde una aplicación
- Más de 52 000 médicos
- Psicología sin volante
- ✓Pensado para equipos pequeños y en crecimiento
- ✓Experiencia digital muy cuidada
- ✓Salud mental incluida
- ✗Sin precios públicos
- ✗Hay que pasar por una demostración
- ✗Cuadro médico a comprobar por provincia
Una muy buena opción para un equipo joven y digital, a condición de pedir el precio y el cuadro médico de tu provincia antes de decidir.
Adeslas
Adeslas vende productos pensados para autónomos y negocios, y otros para pymes con empleados. Es una aseguradora que casi todo el mundo conoce en España, y eso cuenta cuando ofreces el seguro a un empleado: no tiene que preguntar qué es.
Para un autónomo que quiere cubrirse primero y añadir a su equipo después, tiene la ventaja de reunir las dos cosas en la misma compañía.
Su límite: el precio solo llega con el presupuesto, y depende mucho de tu perfil. Las condiciones exactas (carencias, copagos, mínimo de asegurados) cambian según el producto: pídelas por escrito, producto por producto.
Consejo: si eres autónomo en estimación directa, contrata la póliza a tu nombre como autónomo para poder deducir hasta 500 € al año por ti, tu cónyuge y tus hijos menores de 25 años que vivan contigo.
- Productos para negocios y para pymes
- Marca muy conocida por los empleados
- Red de oficinas
- ✓Atención presencial posible
- ✓Autónomo y equipo en la misma compañía
- ✓Producto para cada etapa del negocio
- ✗Sin precio público
- ✗Condiciones distintas según el producto
- ✗Comparación más lenta
Una apuesta segura si quieres una marca conocida y alguien a quien llamar, pagando el precio de una comparación más lenta.
DKV
DKV tiene una gama específica para profesionales autónomos. Encaja con el caso más frecuente en España: el autónomo que todavía no tiene empleados, o tiene uno, y quiere primero cubrirse él.
Si estás en estimación directa, la prima es deducible hasta 500 € al año por ti, por tu cónyuge y por cada hijo menor de 25 años que viva contigo (1 500 € en caso de discapacidad). En módulos no hay deducción.
Su límite: igual que Adeslas y Asisa, no da un precio sin presupuesto, y la póliza de autónomo no es una póliza colectiva. Cuando contrates a tu segundo o tercer empleado, tendrás que comparar de nuevo con productos para pymes.
Consejo: guarda cada recibo y comprueba que la póliza esté a tu nombre como titular. Es lo que te pedirá Hacienda para aceptar la deducción.
- Gama para profesionales autónomos
- Cubre al titular y a su familia
- Deducible en estimación directa
- ✓Pensado para el autónomo
- ✓Familia incluida en la misma póliza
- ✓Ventaja fiscal clara
- ✗Sin precio público
- ✗No es una póliza colectiva
- ✗Hay que volver a comparar al crecer
Buena opción para el autónomo que se asegura primero a sí mismo; cuando lleguen los empleados, vuelve a comparar.
Asisa
Asisa es una de las grandes aseguradoras de salud en España y ofrece pólizas para autónomos y para empresas. Es la alternativa natural a Adeslas y DKV cuando quieres un tercer presupuesto antes de decidir.
Su límite en esta clasificación: no hemos encontrado una contratación completa por internet para micropymes ni un precio publicado. La relación pasa por presupuesto y oficina, lo que la sitúa detrás de Sanitas y Alan para quien quiere ir rápido.
Consejo: pide los tres presupuestos (Adeslas, DKV, Asisa) con los mismos datos: mismas edades, misma provincia, misma modalidad de copago. Si no, comparas cosas distintas sin darte cuenta.
- Pólizas para autónomos y empresas
- Aseguradora histórica
- Buen tercer presupuesto
- ✓Atención presencial
- ✓Útil para comparar
- ✓Productos para autónomos y equipos
- ✗Sin precio publicado
- ✗Contratación menos digital
- ✗Condiciones a pedir por escrito
Pídele presupuesto para comparar, sobre todo si ya conoces su red en tu provincia.
Lo que las comparativas no te cuentan
Las páginas que comparan seguros para autónomos hablan de precios por perfil. Casi ninguna explica lo que de verdad cambia la cuenta de un negocio pequeño.
Empleado: 500 € exentos por persona
Si la empresa paga la prima de un seguro de salud para su empleado, ese importe está exento de IRPF hasta 500 € al año por cada asegurado: el empleado, su cónyuge y sus hijos (1 500 € si hay discapacidad). Por encima, tributa como retribución en especie. La póliza tiene que estar a nombre de la empresa: si le devuelves al empleado lo que paga por su seguro, no hay exención. Para la empresa, la prima es un gasto deducible en el Impuesto sobre Sociedades.
Autónomo: deducción hasta 500 €
Si tributas en estimación directa, puedes deducir hasta 500 € al año por tu prima, la de tu cónyuge y la de cada hijo menor de 25 años que viva contigo, y hasta 1 500 € por persona con discapacidad. En módulos no se aplica. Ejemplo: un autónomo con cónyuge y dos hijos puede deducir hasta 2 000 € al año.
Colectivo o individual
Las pólizas colectivas suelen pedir un mínimo de asegurados, a menudo 5 en un colectivo cerrado y 10 en uno abierto. Con 2 o 3 empleados, quizá no llegues. En ese caso, compara una póliza colectiva para pymes que acepte pocos asegurados con pólizas individuales pagadas por la empresa, siempre a nombre de la empresa para no perder la exención.
- Pide el presupuesto con las edades reales de tu equipo.
- Compara siempre con la misma modalidad: con o sin copago.
- Lee las carencias, sobre todo cirugía y parto.
- Comprueba el mínimo de asegurados de la póliza colectiva.
- Pon la póliza a nombre de la empresa para mantener la exención.
- Revisa el cuadro médico de tu provincia antes de firmar.
Contratar el seguro de salud de tu negocio en cinco pasos
El orden importa más que la aseguradora. Estos pasos evitan los errores más comunes de autónomos y micropymes.
Decide a quién vas a asegurar
Primero¿Solo a ti, a tu equipo, a las familias? La respuesta decide el producto: póliza de autónomo, colectiva para pymes o pólizas individuales pagadas por la empresa.
Cuenta cuántas personas suman: si no llegas al mínimo de la póliza colectiva, mejor saberlo antes de pedir presupuestos.
- Mínimo habitual
- 5 asegurados en colectivo cerrado
Calcula la ventaja fiscal
DineroHasta 500 € exentos por asegurado y año para tus empleados; hasta 500 € deducibles por persona para ti si estás en estimación directa. Con estas cifras, una prima de hasta 500 € por persona no tributa en el IRPF del empleado.
- Exención
- 500 € por asegurado y año
Elige con o sin copago
DecisiónPara un equipo joven que va poco al médico, el copago reduce la prima. En Sanitas Pymes, por ejemplo, las 6 primeras consultas del año no tienen copago. Para un equipo con hijos pequeños o tratamientos frecuentes, la modalidad sin copago suele compensar.
- Sanitas, actos 7 a 10
- 4 € por acto
Revisa las carencias antes de firmar
RiesgoLas carencias son los meses que tienes que esperar para usar ciertas coberturas. En Sanitas Pymes van de 3 a 10 meses según el acto, y 8 meses para el parto. Si alguien del equipo tiene un plan concreto, contrata cuanto antes.
- Parto en Sanitas Pymes
- 8 meses
Anota la renovación desde el primer día
ContratoApunta la fecha de renovación y revisa el precio tres meses antes. Es el momento de comparar de nuevo, sobre todo si el equipo ha crecido y ya puedes acceder a una póliza colectiva.
- Aviso
- 3 meses antes
Para ir más lejos
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La retribución en especie pasa por la nómina.
Llevas tú la contabilidadProgramas de contabilidad para autónomos y micropymesPara registrar las primas deducibles.
Todavía trabajas soloLas herramientas del autónomoFacturación, banco y día a día.
Quieres controlar los gastos del equipoSoftware de gastos para pymesTarjetas, tickets y reembolsos.
Tu pyme ya tiene varios empleadosProgramas de nóminas para pymesCuando la gestión de personal crece.
Quieres crecer en clientesCRM para microempresasPara vender más con un equipo pequeño.
Seguro de salud para autónomos y micropymes · Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio dar un seguro de salud privado a mis empleados?
No. En España la sanidad pública cubre a todos los trabajadores, y ninguna ley obliga a la empresa a ofrecer un seguro médico privado. Es una ventaja voluntaria, salvo que tu convenio colectivo diga otra cosa. Muchas pymes la usan para atraer y retener a su equipo, gracias a su tratamiento fiscal.¿Cuánto puedo desgravar como autónomo por mi seguro de salud?
Hasta 500 € al año por ti, otros 500 € por tu cónyuge y 500 € por cada hijo menor de 25 años que viva contigo, si tributas en estimación directa. Con discapacidad, el límite sube a 1 500 € por persona. En módulos no puedes deducirlo.¿El seguro médico que paga la empresa tributa en el IRPF del empleado?
No, hasta 500 € al año por asegurado (empleado, cónyuge e hijos), o 1 500 € con discapacidad. Lo que supere ese límite se declara como retribución en especie. Para mantener la exención, la póliza debe estar contratada por la empresa, no reembolsada al empleado.¿Cuántos empleados necesito para un seguro colectivo?
Depende de la aseguradora y del tipo de colectivo. Es frecuente pedir 5 asegurados en un colectivo cerrado y 10 en uno abierto. Si tienes menos, busca productos para pymes que acepten grupos pequeños o compara con pólizas individuales pagadas por la empresa.¿Qué son las carencias de un seguro de salud?
Son los meses que hay que esperar desde el alta para usar ciertas coberturas. En Sanitas Pymes, por ejemplo, van de 3 meses para algunas cirugías a 10 meses para otras, y 8 meses para el parto. Las consultas y pruebas básicas suelen estar disponibles antes.¿Seguro con copago o sin copago?
Con copago la prima es más baja y pagas una pequeña cantidad por consulta. Conviene a equipos jóvenes que van poco al médico. En Sanitas Pymes, las 6 primeras consultas del año no tienen copago y luego pagas de 4 € a 10 € por acto. Sin copago pagas más al mes, pero nada por cada visita.¿Puedo incluir a mi familia en el seguro de la empresa?
Sí, la mayoría de aseguradoras permite añadir a cónyuge e hijos. Para el empleado, la exención de 500 € se aplica por cada familiar asegurado, así que incluir a la familia multiplica la ventaja fiscal. Para el autónomo, la deducción cubre al cónyuge y a los hijos menores de 25 que vivan con él.