Quel est le meilleur prestataire de plan 401(k) pour ta société aux États-Unis ?

Ubiquity fait un choix net : 0 $ de frais calculés sur les actifs. Tout passe par des forfaits. Saver(k) démarre à 97 $ par mois, Custom(k) à 177 $ et Reserve(k) à 257 $, plus 6 $ par salarié éligible et par mois, et 495 $ d'ouverture.

Pourquoi c'est important : avec un pourcentage, la facture grimpe chaque année avec l'épargne de tes salariés. Avec un forfait, elle ne bouge qu'avec ton effectif. Sur un plan qui accumule 500 000 $, la différence entre 0 % et 0,25 % représente 1 250 $ par an.

Le safe harbor (la formule qui t'évite les tests annuels de non-discrimination, expliquée plus bas) est une option incluse avec Custom(k). L'administrateur 3(16) est inclus en Reserve(k) seulement. Le gestionnaire fiduciaire des placements 3(38) est proposé en option par des partenaires, sans prix publié : à demander par écrit.

Pour un dirigeant seul, Single(k) coûte 19 $ par mois facturés à l'année (jusqu'à 2 participants, 285 $ d'ouverture), et Single(k) Plus 37,50 $ (jusqu'à 4 participants, 350 $ d'ouverture).

Intégrations et support : Ubiquity annonce plus de 100 logiciels de paie connectés (ADP, Paychex, Gusto, QuickBooks), loin des 350 de Betterment et des 600 de Human Interest, d'où sa note de 3,9. Son 4,3 en support tient au spécialiste d'accueil dédié que la page promet à chaque plan Single(k) Plus et au service personnalisé salué dans les avis.

Pour qui : la société de 5 à 50 salariés qui garde son plan des années et veut 0 % sur l'épargne. Pas pour qui : celle qui cherche la facture la plus basse en première année : 2 379 $ à 10 salariés, la plus haute du classement. Sa limite : le 3(16) n'arrive qu'avec Reserve(k), à 257 $ par mois. L'astuce : fais le calcul sur 3 à 5 ans, crédit de création déduit, avant d'écarter Ubiquity pour son prix de départ.

Betterment at Work se distingue sur un point : les rôles de fiduciaire 3(16) et 3(38) sont inclus dès Essential. Le 3(16) prend en charge une partie de l'administration légale, le 3(38) choisit et surveille les fonds à ta place. Tu restes responsable du choix du prestataire, mais une grande partie du risque est portée par quelqu'un d'autre.

Essential coûte 100 $ par mois, soit 1 200 $ facturés d'un coup à l'année, plus 5 $ par participant et par mois. Pro passe à 150 $ (1 800 $ par an) plus 7 $. La base n'est pas proratisée : si tu démarres en cours d'année, tu paies l'année pleine. La mise en place coûte 500 $ pour un nouveau plan, 1 000 $ si tu reprends un plan existant.

Côté salariés, le conseil coûte 0,25 % par an. Human Interest affiche 0,06 % par mois : si ce taux est bien mensuel, Betterment coûte moins cher aux salariés. Plus de 350 logiciels de paie sont connectés. La page de prix ne parle pas du safe harbor : à demander par écrit avant de signer si tu le veux.

Intégrations et support : plus de 350 logiciels de paie connectés, Gusto et TriNet cités sur la page, d'où 4,2. En support, Essential prévoit un spécialiste d'accueil dédié puis un support par téléphone et e-mail sur rendez-vous ; le suivi par un membre attitré de l'équipe arrive avec Pro. D'où 3,9 : sérieux, mais pas à la demande.

Pour qui : le dirigeant qui veut les rôles 3(16) et 3(38) dès 100 $ par mois. Pas pour qui : le plan qui démarre en fin d'année, car la base n'est pas proratisée. Sa limite : le safe harbor n'apparaît pas sur la page de prix. L'astuce : lance le plan en début d'année, pour que la base annuelle couvre douze mois utiles.

Human Interest a la base employeur la plus basse des offres à intégration paie large. Le palier Essentials coûte 80 $ par mois plus 5 $ par salarié éligible. Éligible veut dire salarié W-2 qui remplit les conditions du document du plan : les prestataires payés en 1099 ne comptent pas. Pour 10 salariés, la facture employeur est de 130 $ par mois.

Le point à faire préciser, ce sont les frais prélevés sur les comptes des salariés. La page de prix les affiche à 0,06 % par mois au total (0,05 % de tenue de compte et 0,01 % de conseil quand Human Interest Advisors agit comme gestionnaire fiduciaire des placements), prélevés chaque mois. Pris au mot, un compte de 50 000 $ paie 30 $ par mois, soit 360 $ par an (environ 0,72 % par an) : le pourcentage d'actifs le plus élevé des sept prestataires classés, loin des 0,25 % par an de Betterment. C'est pourquoi sa note qualité-prix est de 3,5 et qu'il arrive 3e malgré sa base employeur basse. Fais confirmer par écrit par Human Interest le taux exact et sa période avant de signer.

Le prestataire annonce une intégration avec plus de 600 logiciels de paie. Si tu as monté ta société avec un logiciel de paie américain courant, il y a de fortes chances qu'il soit dans la liste.

Attention au palier : le service d'administrateur 3(16), celui qui prend en charge une partie de la paperasse légale à ta place, n'est inclus qu'à partir de Complete (180 $ + 7 $). Des frais d'ouverture de 499 $ peuvent s'appliquer : la page les mentionne dans les petites lignes placées sous la carte Concierge, sans les lier à un palier précis. Les paliers ne disent pas noir sur blanc lequel inclut quel niveau de conseil fiduciaire : fais-le écrire dans ton contrat.

Intégrations et support : plus de 600 logiciels de paie connectés dès Essentials, le chiffre le plus haut du classement, d'où 4,6. En support, la page promet une équipe basée aux États-Unis sur tous les paliers, mais un gestionnaire de compte nommé seulement sur Concierge ; avec les plaintes d'avis sur les hausses de prix, cela donne 3,8.

Pour qui : la société de 5 à 50 salariés W-2 dont la paie tourne déjà sur un logiciel américain courant. Pas pour qui : l'équipe dont les soldes vont vite grossir, car le pourcentage grossit avec eux. Sa limite : la facture compte chaque salarié éligible, qu'il cotise ou non. L'astuce : demande par écrit, dans le même courriel, le taux des frais d'actifs avec sa période et le prix de la deuxième année.

401GO a le premier prix de ce classement : GO-Starter à 49 $ par mois plus 6 $ par participant, sans frais d'ouverture. Pour 10 salariés, 109 $ par mois, soit 1 308 $ la première année. Les rôles 3(16) et 3(38) sont inclus sur Starter et Plus.

Le piège est écrit sur la page : Starter ne permet aucun abondement employeur. Tu offres un plan, mais tu n'y mets rien. Or les dirigeants qui ont lancé un 401(k) le disent : sans abondement ni inscription automatique, les salariés s'inscrivent peu. Et un plan sans abondement ne profite pas du crédit d'impôt sur les cotisations employeur.

Pour verser des cotisations employeur, il faut GO-Plus, qui ouvre la formule safe harbor et la participation aux bénéfices : 139 $ par mois plus 2 à 7 $ par participant, et 500 $ d'ouverture. Côté salariés, Starter prélève 0,3 % d'actifs plus 0,04 % de conseil, soit 0,34 % par an. Pour un dirigeant seul, GO-Solo coûte 19 $ par mois et 250 $ d'ouverture.

Intégrations et support : la page coche l'intégration paie sur les deux formules et réserve l'intégration TRUE-360 à GO-Plus, sans liste de logiciels, d'où 3,8. Le support passe par téléphone, e-mail, chat et un centre d'aide ; le responsable de relation dédié n'est coché que sur GO-Plus, d'où 3,7.

Pour qui : la très petite société qui veut proposer un plan sans y verser de cotisation employeur. Pas pour qui : le dirigeant qui veut abonder dès la première année. Sa limite : 0,34 % par an sur les comptes salariés. L'astuce : le crédit d'impôt sur les cotisations employeur ne joue que si tu abondes ; chiffre GO-Plus avec ce crédit avant de choisir Starter.

Fidelity est le nom que tes salariés américains connaissent déjà. Dans l'offre Advantage 401(k), Fidelity tient le rôle de promoteur du plan, de fiduciaire 3(16) et de fiduciaire 3(38) pour l'essentiel des tâches administratives.

Les prix sont publiés par trimestre, ce qui les rend difficiles à comparer. Ramenés au mois : 300 $ par trimestre, soit 100 $ par mois d'administration payés par l'employeur, plus 500 $ d'ouverture. Côté salariés, 25 $ par trimestre de tenue de compte, soit 100 $ par an (la page ne précise pas si ce montant s'applique à chaque compte), et 0,125 % du solde par trimestre pour les services d'investissement, soit environ 0,50 % par an.

C'est là que le calcul se retourne. L'employeur paie peu : 1 700 $ la première année, ouverture comprise. Mais si ces 25 $ s'appliquent à chaque compte, hypothèse à faire confirmer par écrit, la tenue de compte prélève 1 000 $ par an sur l'épargne de 10 salariés, avant le pourcentage. Fidelity ne parle pas d'intégration avec ton logiciel de paie sur sa page : demande par écrit comment les retenues remontent.

Intégrations et support : la page ne parle d'aucune intégration avec un logiciel de paie, d'où 3,6. Elle donne en revanche une ligne téléphonique dédiée aux petites entreprises et un chat avec un conseiller, et Fidelity prend en charge la plupart des tâches administratives, d'où 4,0 en support.

Pour qui : la société qui veut une marque connue et une administration largement déléguée. Pas pour qui : l'équipe aux petits soldes, pour qui 25 $ par trimestre et environ 0,50 % pèsent lourd. Sa limite : la remontée des retenues de paie n'est pas décrite. L'astuce : demande par écrit si les 25 $ par trimestre sont prélevés sur chaque compte, et comment les retenues arrivent chez Fidelity.

ForUsAll affiche une formule « Start a 401(k) » à 120 $ par mois plus 6 $ par participant, et ne facture aucun frais d'ouverture. Pour 10 participants, 180 $ par mois, soit 2 160 $ la première année.

Deux lignes à lire de près. D'abord l'intégration avec ton logiciel de paie, facturée à partir de 50 $ par mois : si tu en as besoin, la première année passe à 2 760 $. Ensuite le conseil prélevé sur les comptes salariés, entre 0,20 % et 0,40 % des actifs par an, sans que la page dise lequel s'applique à ton plan. C'est moins que les 0,06 % par mois affichés par Human Interest, si ce taux est bien mensuel.

Les services de fiduciaire administratif et de fiduciaire d'investissement sont listés sur la page, sans prix ni palier précis : à demander par écrit. ForUsAll revient souvent dans les discussions de dirigeants qui cherchent un 401(k) pas cher, aux côtés de Guideline et Human Interest.

Pour qui : l'équipe de 10 à 50 salariés qui veut démarrer sans rien avancer et voir les deux rôles fiduciaires listés dès l'offre de base. Pas pour qui : le plan dont les soldes vont vite grossir, car un pourcentage grossit avec eux ; Ubiquity, à 0 %, coûte alors moins cher à tes salariés. Sa limite : le taux de conseil est une fourchette, pas un chiffre. La page liste aussi un conseiller financier pour chaque salarié, le suivi de l'éligibilité et une fenêtre de courtage optionnelle (cryptomonnaies comprises). L'astuce : demande par écrit le taux exact qui s'appliquera à ton plan et ce qui le fait baisser, avant de comparer à Betterment (0,25 %).

Intégrations et support : l'intégration couvre plus de 200 logiciels de paie, mais elle est facturée dès 50 $ par mois, d'où 3,6. Le support répond par téléphone du lundi au vendredi, de 7 h à 17 h (heure du Pacifique), et chaque salarié a accès à un conseiller financier, d'où 3,8.

Employee Fiduciary facture au forfait annuel : 1 500 $ par an jusqu'à 30 salariés éligibles pour un nouveau plan (1 000 $ si tu reprends un plan existant), puis 30 $ par salarié au-delà, plus 500 $ d'ouverture. Ramené au mois, 125 $. Les frais de garde prélevés sur les comptes sont de 0,08 % des actifs.

Le modèle avantage les plans qui grossissent : à 30 salariés, la base ne bouge pas, alors qu'un prestataire à 6 $ par salarié facture 180 $ de plus par mois. Pour 10 salariés, la première année coûte 2 000 $, ouverture comprise.

Une réserve : le tableau de prix annonce 1 500 $ par an pour un nouveau plan, mais le calculateur de la même page affiche par défaut 500 $ par an et 250 $ d'ouverture, soit les montants de la formule solo. Fais confirmer par écrit le forfait qui s'applique à ton plan.

Pour qui : la société de 15 à 30 salariés, ou celle qui reprend un plan existant. Pas pour qui : le dirigeant qui veut déléguer la paperasse légale : la page de prix ne mentionne aucun rôle fiduciaire 3(16) ou 3(38). Sa limite : la page renvoie vers une rubrique d'intégration paie sans dire quels logiciels ni à quel prix. L'astuce : si tu changes de prestataire, demande le devis en reprise : la base passe de 1 500 $ à 1 000 $ par an, et la grille n'affiche pas de frais d'ouverture pour un plan existant.

Intégrations et support : la page de prix renvoie vers une rubrique d'intégration paie sans nommer de logiciel, d'où 3,5. Elle ne décrit pas son service client au-delà d'un numéro de téléphone et d'un lien d'aide aux participants, d'où 3,6.