¿Cuál es el mejor proveedor de plan 401(k) para una pequeña empresa en 2026?

Ubiquity cobra una cuota fija y 0 $ de comisión sobre los activos. Es su gran argumento. Con un porcentaje, el costo sube cada año con el ahorro de tu equipo; con Ubiquity, no. Saver(k) arranca en 97 $ al mes, Custom(k) en 177 $ y Reserve(k) en 257 $, siempre más 6 $ al mes por empleado elegible. La apertura cuesta 495 $.

El nivel importa. Custom(k) incluye la opción de plan de puerto seguro («safe harbor»), el que te libra de las pruebas anuales de no discriminación. Reserve(k) añade el fiduciario 3(16). La asesoría de inversión 3(38) es una opción con socios externos y su precio no aparece en la página: pídelo por escrito antes de comparar.

Para el dueño sin empleados, Single(k) cuesta 19 $ al mes, facturado al año, para hasta 2 participantes, con 285 $ de apertura. Single(k) Plus, a 37,50 $, admite hasta 4 participantes y 350 $ de apertura.

Los clientes elogian el trato personal del soporte. La queja más seria que vimos: formularios 5500 que no se presentaron a tiempo tras el cierre de un plan. Recuerda que la responsabilidad ante el IRS sigue siendo tuya.

Integraciones y soporte: Ubiquity anuncia más de 100 sistemas de nómina (ADP, Paychex, Gusto, QuickBooks), lejos de los 350 de Betterment y los 600 de Human Interest: de ahí su 3,9. Su 4,3 en soporte se apoya en el especialista de alta dedicado que la página promete a cada plan Single(k) Plus y en el trato personal que elogian los clientes.

Para quién: la empresa de 5 a 50 empleados que mantendrá el plan años y quiere 0 % sobre el ahorro. Para quién no: quien busca la factura más baja el primer año (2.379 $ con 10 empleados, la más alta de la lista). Su límite: el 3(16) solo llega con Reserve(k), a 257 $ al mes. El truco: haz la cuenta a 3 o 5 años, con el crédito fiscal descontado, antes de descartarla por su precio de entrada.

Betterment incluye los dos fiduciarios, el 3(16) y el 3(38), desde Essential. Delegas el papeleo y la selección de fondos sin subir de nivel. Essential cuesta 100 $ al mes, facturados al año (1.200 $), más 5 $ por participante; Pro, 150 $ al mes (1.800 $ al año) más 7 $. Flagship va por cotización.

Fíjate en dos detalles de la factura. La cuota base se cobra al año y no se prorratea: si empiezas el plan a mitad de año, pagas el año entero. Y la puesta en marcha cuesta 500 $ para un plan nuevo y 1.000 $ si traes un plan existente.

Tus empleados pagan un 0,25 % anual de asesoría, 25 $ al año por cada 10.000 $ de saldo, menos que el 0,06 % al mes que indica Human Interest si esa tasa es mensual. A cambio, no eliges fondos ni firmas formularios. Se conecta con más de 350 proveedores de nómina, Gusto y TriNet entre ellos.

Integraciones y soporte: más de 350 sistemas de nómina, con Gusto y TriNet citados: de ahí su 4,2. Essential incluye un especialista de alta dedicado y luego soporte por teléfono y correo con cita previa; el miembro asignado del equipo llega con Pro. Serio, pero no inmediato: 3,9.

Para quién: el dueño que quiere el 3(16) y el 3(38) desde 100 $ al mes. Para quién no: el plan que arranca a final de año, porque la base no se prorratea. Su límite: el puerto seguro no aparece en la página de precios. El truco: abre el plan a principios de año para que la cuota anual cubra doce meses útiles.

Human Interest tiene la cuota de empresa más baja entre las ofertas con conexión amplia a la nómina. Essentials cuesta 80 $ al mes más 5 $ por empleado elegible; Complete sube a 180 $ más 7 $ y Concierge a 280 $ más 9 $. Ojo con la palabra «elegible»: cuenta a los empleados W-2 que el documento del plan admite, participen o no. Los contratistas 1099 no entran.

Lo que pagan tus empleados hay que aclararlo. La página de precios indica un 0,05 % al mes por la administración de cuentas y un 0,01 % al mes de asesoría cuando Human Interest Advisors actúa como fiduciario 3(38), es decir, 0,06 % al mes en total, descontado cada mes de las cuentas. Tomado al pie de la letra, un saldo de 10.000 $ paga 6 $ al mes, 72 $ al año (cerca del 0,72 % anual), el porcentaje más alto de los siete proveedores clasificados, muy por encima del 0,25 % anual de Betterment. Por eso su nota de relación calidad-precio es 3,5 y queda tercera pese a su cuota de empresa baja. Pide a Human Interest que te confirme por escrito la tasa y su periodo antes de firmar. Si eliges el modelo 3(21), en el que tú decides los fondos con su consejo, la asesoría pasa al 0,018 % mensual.

Se conecta con más de 600 sistemas de nómina, lo que evita copiar aportes a mano cada quincena. El servicio fiduciario 3(16), el que firma y presenta el papeleo del plan por ti, viene incluido en Complete y Concierge, no en Essentials. Puede aplicarse un cargo único de puesta en marcha de 499 $ (la página lo menciona en la letra pequeña situada bajo la tarjeta Concierge, sin atarlo a un nivel concreto), y la transferencia automática de cuentas de exempleados cuesta 10 $ más al mes.

En las opiniones de clientes, la queja que más se repite son las subidas de precio después del primer año y los cargos por cerrar un plan pequeño. Pide por escrito el precio del segundo año y el costo de salida antes de firmar.

Integraciones y soporte: más de 600 sistemas de nómina desde Essentials, la cifra más alta de la lista: de ahí su 4,6. La página promete soporte en Estados Unidos en todos los niveles, pero un gestor de cuenta asignado solo en Concierge; con las quejas sobre subidas de precio, queda en 3,8.

Para quién: la empresa de 5 a 50 empleados W-2 con una nómina estadounidense común. Para quién no: el equipo cuyos saldos crecerán rápido, porque el porcentaje crece con ellos. Su límite: pagas por cada empleado elegible, ahorre o no. El truco: pide en un mismo correo la tasa sobre los activos con su periodo y el precio del segundo año.

401GO tiene la cuota de entrada más baja: GO-Starter a 49 $ al mes más 6 $ por participante, sin cargo de apertura, con fiduciario 3(16) y 3(38) incluidos. Para diez participantes, 109 $ al mes.

El precio tiene dos trampas. La primera: Starter no permite aporte de la empresa (el «match»). Si quieres aportar como empresa necesitas GO-Plus, que según su página abre el plan de puerto seguro y el reparto de beneficios, a 139 $ al mes más 2 a 7 $ por participante y 500 $ de apertura. La segunda: los empleados pagan un 0,3 % sobre sus activos más un 0,04 % de asesoría, 0,34 % al año, 34 $ por cada 10.000 $.

Para el dueño sin empleados, GO-Solo cuesta 19 $ al mes con 250 $ de apertura. Decide antes de firmar si vas a aportar, y pregunta por escrito cuándo puedes pasar a GO-Plus.

Integraciones y soporte: la página marca la integración de nómina en los dos planes y la integración TRUE-360 solo en GO-Plus, sin lista de sistemas: de ahí su 3,8. El soporte va por teléfono, correo, chat y centro de ayuda; el responsable de relación dedicado solo figura en GO-Plus: 3,7.

Para quién: la microempresa que quiere ofrecer un plan sin aportar como empresa. Para quién no: el dueño que quiere aportar desde el primer año. Su límite: 0,34 % al año sobre las cuentas de los empleados. El truco: el crédito sobre los aportes de la empresa solo existe si aportas; calcula GO-Plus con ese crédito antes de quedarte con Starter.

Fidelity publica sus precios por trimestre, lo que complica comparar. Pásalos a mes. La empresa paga 500 $ de apertura y 300 $ por trimestre de administración, es decir, 100 $ al mes, sin cargo por empleado. Del lado de los empleados, la página indica 25 $ por trimestre de mantenimiento de cuenta, 100 $ al año, sin precisar si se cobran por cada cuenta, y un 0,125 % de su saldo por trimestre por los servicios de inversión, cerca del 0,5 % al año.

A cambio, Fidelity asume la mayor parte de la administración como patrocinador del plan y como fiduciario 3(16) y 3(38). Es la oferta que más responsabilidad te quita de esta lista, con una marca que tus empleados reconocen.

El reparto es el contrario de Ubiquity: barato para la empresa, caro para los empleados con saldos pequeños. Si esos 25 $ se cobran por cuenta (hipótesis a confirmar por escrito), un empleado con 5.000 $ ahorrados paga unos 125 $ al año, el 2,5 % de su saldo. La página no habla de conexión con tu nómina: pregúntalo antes, porque sin ella alguien carga los aportes a mano.

Integraciones y soporte: la página no menciona ninguna conexión con la nómina: de ahí su 3,6. Sí da una línea telefónica para pequeñas empresas y un chat con un representante, y Fidelity asume la mayor parte de la administración: 4,0 en soporte.

Para quién: la empresa que quiere una marca conocida y delegar casi toda la administración. Para quién no: el equipo con saldos pequeños, donde los 25 $ por trimestre y el 0,5 % pesan mucho. Su límite: no explica cómo llegan las retenciones de nómina. El truco: pregunta por escrito si los 25 $ por trimestre se cobran en cada cuenta y cómo llegan los aportes al plan.

ForUsAll no cobra cargos de puesta en marcha. Su plan de arranque cuesta 120 $ al mes más 6 $ por participante. Lista servicios de fiduciario administrativo y de inversión, sin precio aparte en la página.

El costo de los empleados varía y puede superar el 0,25 % de Betterment: entre 0,20 % y 0,40 % anual de asesoría, sin que la página diga cuál se aplica a tu plan, es decir, de 20 a 40 $ al año por cada 10.000 $. Y un detalle que cambia la cuenta: la integración con tu nómina cuesta desde 50 $ al mes. Sin ella, cargas los aportes a mano. Con ella, la cuota real arranca en 170 $ al mes más los participantes.

Aparece a menudo en las recomendaciones de dueños de pequeñas empresas que buscan un plan económico, junto a Human Interest.

Para quién: el equipo de 10 a 50 empleados que quiere empezar sin adelantar nada y con los dos fiduciarios listados desde la oferta básica. Para quién no: el plan cuyos saldos van a crecer rápido, porque el porcentaje crece con ellos; con Ubiquity, al 0 %, tus empleados pagan menos. Su límite: la asesoría es un rango, no una cifra. La página lista además un asesor financiero para cada empleado, el seguimiento de la elegibilidad y una ventana de corretaje opcional (con criptomonedas). El truco: pide por escrito la tasa exacta que tendrá tu plan y qué la hace bajar, y compárala con el 0,25 % de Betterment.

Integraciones y soporte: la integración cubre más de 200 sistemas de nómina, pero cuesta desde 50 $ al mes: de ahí su 3,6. El soporte atiende por teléfono de lunes a viernes, de 7 a 17 h (hora del Pacífico), y cada empleado tiene acceso a un asesor financiero: 3,8.

Employee Fiduciary cobra una cuota anual y casi nada sobre los activos: 0,08 % de custodia, 8 $ al año por cada 10.000 $ de saldo. Su página indica 1.500 $ al año para un plan nuevo hasta 30 empleados elegibles, más 30 $ por empleado por encima, y 500 $ de apertura. Si traes un plan existente, la base baja a 1.000 $ al año. Para el dueño solo, 500 $ al año más 250 $ de apertura.

Una advertencia: la misma página muestra en un calculador 500 $ al año de base y 250 $ de apertura, las cifras del plan para el dueño solo. Pide la cotización por escrito antes de firmar y que figure el precio del segundo año.

Su blog explica bien las comisiones escondidas en los fondos de otros proveedores. La página de precios no menciona ningún fiduciario 3(16) o 3(38): cuenta con hacer tú parte del trabajo fiduciario.

Para quién: la empresa de 15 a 30 empleados, o la que trae un plan existente. Para quién no: el dueño que quiere delegar el papeleo legal. Su límite: la página enlaza una sección de integración con la nómina sin decir qué sistemas ni a qué precio. El truco: si cambias de proveedor, pide la cotización para un plan existente: la base baja de 1.500 $ a 1.000 $ al año y la tabla no muestra cargo de apertura para ese caso.

Integraciones y soporte: la página de precios enlaza una sección de integración con la nómina sin nombrar sistemas: de ahí su 3,5. No describe su servicio más allá de un teléfono y un enlace de ayuda a participantes: 3,6.